In Breve
- Quali sono i principali vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto, regolamentazione dei fondi e fiducia consolidata dai clienti.
- Come stanno evolvendo i pagamenti cross-border?
- I pagamenti cross-border si stanno ampliando oltre le rimesse, includendo pagamenti tra imprese e freelance.
- Qual è il ruolo della tecnologia nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche stanno sviluppando infrastrutture tecnologiche per migliorare la tracciabilità e la trasparenza nei pagamenti.
Le banche tradizionali continuano a mantenere vantaggi strutturali nei pagamenti transfrontalieri, elementi che i wallet e i fintech faticano a replicare. Tra questi, la titolarità del conto finale, la detenzione regolamentata dei fondi e la supervisione normativa giocano un ruolo cruciale nel garantire la fiducia dei clienti.
Questi fattori consentono alle banche di assicurare la consegna del valore pieno dei pagamenti, offrendo trasparenza su commissioni e tassi di cambio, nonché tracciabilità end-to-end. Queste funzioni sono consolidate in regole di sistema, come quelle applicate negli schemi di pagamento internazionali.
Il panorama dei flussi cross-border si sta ampliando oltre le tradizionali rimesse. Secondo stime della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Tutte queste operazioni richiedono un luogo di arrivo della liquidità riconosciuto e affidabile.
Dal punto di vista tecnologico, lo sviluppo delle infrastrutture esistenti favorisce le banche. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, consentendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza dover costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi. Allo stesso tempo, l’applicazione della regola di viaggio FATF rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate.
Alcuni esempi pratici evidenziano l’evoluzione del settore: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, diversi operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale, basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, le opportunità non sono omogenee. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi resta discontinua. Il vantaggio descritto è quindi disponibile solo per quegli istituti che decidono di investire e utilizzarlo per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.
